نقش بیمه ازکارافتادگی در زندگی شاغلین

علی اکبری

جلوگیری از فاجعه مالی

اگر شما در منزلتان یک دستگاه چاپ پول داشتید که هر روز مبلغ معینی پول برایتان چاپ می‌کرد، اولین کاری که برای آن دستگاه انجام می‌دادید تا آن را از دست ندهید چه بود؟ جواب صحیح این است که روی آن گارانتی یا ضمانت‌نامه‌ای می‌گرفتید تا هر لحظه که این ماشین از کار افتاد و قادر به چاپ پول نبود، مبلغ جایگزین آن را دریافت کنید.

اگر چه ماشین‌های پول‌چاپ‌کنی‌ به طور قانونی‌ وجود ندارند اما انسان‌ها مشابه چنین ماشین‌هایی هستند. هر کسی‌ که کار می‌کند در حال تولید پول است. شبیه همان ماشین. ما انسان‌ها کار کردن و کسب درآمدمان را مدیون سلامتی خود هستیم. لحظه‌ای که خللی در سلامتی ما ایجاد شود روند تولید پول کاهش یافته یا به کل متوقف می‌شود. پس منطقی است که اگر شخص به خاطر مشکلی‌ در سلامتیش نتوانست کار کند (پول چاپ کند) ضمانتی وجود داشته باشد که تا هنگام بهبودی و بازگشت شخص به کار، درآمد او را جایگزین کند.

اصولاً به این ضمانت‌نامه، بیمه‌ ازکارافتادگی یا disability insurance گفته می‌شود.

همه ما انسان‌ها اهداف و آرزوهایی داریم که امیدواریم با کار کردن و درآمد خود به آن‌ها دست پیدا کنیم. داشتن فرزند، خانه، اتومبیل، خوراک و پوشاک مناسب، مسافرت، مهمانی و غیره همگی‌ نیازمند صرف پول هستند. اما اگر شخصی درآمد خود را به خاطر مشکلی‌ در سلامتیش از دست دهد به سادگی‌ و به سرعت از این اهداف و آرزوها عقب یا باز می‌ماند. بیمه‌ ازکارافتادگی به شخص تضمین می‌دهد که اگر او به دلیل حادثه یا بیماری نتوانست در محل کار حضور یابد، درآمد از دست رفته او را جایگزین کند تا استاندارد زندگی‌ او کاهش نیافته و شخص از اهداف خود باز نماند.

در ادامه، پیرو اهمیت زیاد بیمه‌‌های از کار افتادگی برای شاغلین، در زیر به ۷ سوال رایج در مورد بیمه‌‌های ازکارافتادگی در کانادا پاسخ داده شده است:

۱. آمار چه نشان می‌دهد؟ بر اساس آمار رسمی‌ موجود، در کانادا از هر ۱۰۰ نفر ۳۵ نفر قبل از سن ۶۵ سالگی به طور موقت یا دائم ازکارافتاده می‌شوند.^۱

۲. قیمت این بیمه‌ چقدر است: قیمت این بیمه‌ بستگی به درآمد، سن، جنسیت و شغل شخص دارد. بسته به نوع قرارداد، قیمت این بیمه‌ حدودا از ماهی‌ ۲۵ دلار شروع می‌شود.

۳. آیا برای گرفتن این بیمه‌ باید کاملا سالم بود؟ خیر. اگر چه بسیاری از شرکت‌ها به افرادی که سابقه بیماری‌های خاص یا ازکارافتادگی دارند بیمه‌ ارایه نمی‌دهند، شرکت‌هایی‌ نیز وجود دارند که هیچ مشکلی‌ به ارایه بیمه‌ این‌گونه افراد ندارند.

۴. آیا شرکت‌های بیمه‌ واقعا به تعهدشان عمل می‌کنند؟ این سوال یکی‌ از رایج‌ترین سوالات به خصوص در جامعه ایرانیان است. تمام شرکت‌های بیمه‌ در کانادا موظف هستند طبق قراداد عقد شده با مشتری به تعهدات خود عمل کنند. آگاهی‌ کامل از مواد قرارداد و نکات ریزِ آن، قبل از خرید بیمه‌ به جلوگیری از ایجاد مشکلات بعدی کمک شایانی می‌نماید. در ضمن درست مانند هر صنعتی، بعضی‌ شرکت‌های بیمه‌ نسبت به سایر رقبای خود‌ها کمتر سخت‌گیری می‌کنند و با سهولت و سرعت بیشتر تعهدات خود را اجرا می کنند. یک نماینده بیمه‌ آگاه و باتجربه می‌تواند به خوبی‌ شما را در این زمینه راهنمایی‌ کند.

۵. معیار درآمد شخص چیست؟ معیار درآمد شخص درآمدی است که وی به اداره مالیات‌ گزارش می‌کند. در صورت ازکارافتادگی شخص، بخشی یا همهٔ این درآمد طبق قرارداد به او پرداخت می‌شود.

۶. آیا دیگران نیز بیمه‌ ازکارافتادگی دارند؟ آمار نشان می‌دهد که در حال حاضر حدود ۸ میلیون نفر از کسانی‌ که در کانادا کار می‌کنند از طریق محل کار یا به طور شخصی‌ بیمه‌ ازکارافتادگی دارند^۲ این عدد با تلاشی که دولت و شرکت‌های خصوصی در جهت آگاهی‌ شاغلین از این بیمه‌ انجام می‌دهند روز به روز در حال افزایش است.

۷. آیا دلیل ازکارافتادگی برای واجد شرایط شدن مهم است؟ اشخاص به ۲ دلیل از کار افتاده می‌شوند. حادثه و بیماری. شخصی‌ که زمین می‌خورد و در اثر شکستگی استخوان نمی‌تواند کار کند در اثر حادثه ازکارافتاده می‌شود. شخصی‌ که در اثر سکته قلبی قادر به کار کردن نیست در اثر بیماری ازکارافتاده شده است. بسته به قرارداد بیمه‌، شخص می‌تواند درآمد خود را در مقابل حادثه یا بیماری و یا هر دو بیمه‌ کند.

نتیجه: حکایت ما حکایت همان مرغی است که تخم طلا می‌کند. تخم مرغ‌های طلایی همان خانه، ماشین، حساب پس‌انداز، لوازم منزل، تفریحات و مال و اموال ما هستند. هر انسان عاقلی می‌داند که قبل از بیمه‌ کردن تخم مرغ‌های طلایی باید خود مرغ را بیمه‌ کند تا اگر آن مرغ قادر به تخم کردن نبود روند تولید تخم مرغ‌های طلایی‌ متوقف نشود. در حالی‌ که بسیاری از ما، روی منزل، اتومبیل، وسایل خانه، و حتی گوشی‌های موبایل خود بیمه‌ داریم، اما تا به حال فکری اساسی‌ برای بیمه‌ کردن خودمان نکردیم. یادمان باشد که بیمه‌ کردن درآمد، به ما آرامش خاطری می‌دهد که با هیچ چیز دیگر قابل تعویض نبوده و می‌تواند از پیش آمدن یک فاجعهٔ مالی‌ بزرگ جلوگیری کند.

۱- Disability probability based on the 1985 Commissioner’s Individual Disability.

۲- Canadians Need a Medium-Term Sickness/Disability Income Benefit by Michael J. Prince, The Caledon Institute of Social Policy, January 2008 and Labour force characteristics published by Statistics Canada, 2011